7 lưu ý trong quy trình thẩm định khách hàng vay vốn của ngân hàng

Đây là nội dung ngân hàng xem xét và theo cá nhân tôi nó cũng giúp ích cho các doanh nghiệp khi tự đánh giá năng lực của mình nhất là các doanh nghiệp mới, tôi đi từ mục quan trọng nhất tới mục ít quan trọng hơn nhé!

Quy-trinh-tham-dinh-vay-von-cua-ngan-hang
7 lưu ý trong quy trình thẩm định khách hàng vay vốn của ngân hàng

C1. Thái độ, uy tín, kinh nghiệm (Character)

Đây được xem là yếu tố quan trọng nhất, cổ đông chính, thành viên góp vốn chính hoặc chí ít là Giám Đốc có kinh nghiệm trong ngành nghề hoạt động chính của doanh nghiệp tác động trọng yếu đến quyết định cho vay, thông qua các nguồn khác nhau (đối tác, bạn bè,…có thể đánh giá C này!

C2. Năng lực (Capacity)

Cái này được hiểu là khả năng đáp ứng nhu cầu thị trường về năng lực sản xuất/ cung của sản phẩm/dịch vụ của Doanh nghiệp trong quá khứ cho tới hiện tại (ví dụ: năng lực tự thực hiện hợp đồng giá trị cao nhất từ trước tới nay là 1 tỷ, 10 tỷ, 100 tỷ…). Hoặc nếu là doanh nghiệp mới thì người chủ doanh nghiệp có năng lực quản lý triển khai dự án/hợp đồng/ giúp doanh nghiệp win được thị trường có dung sai xxx tỷ…. để làm “tham khảo” về năng lực của doanh nghiệp trong trường hợp này. Nếu bạn đang là doanh nghiệp thì đây cũng là yếu tố bạn cần quan tâm khi chọn nhà cung cấp.

C3. Vốn ( Capital)

Cái này hiểu là vốn tự có Doanh nghiệp đầu tư vào phương án kinh doanh, hiện tại và dự kiến góp. VTC càng cao thì khả năng tự chủ tài chính của doanh nghiệp càng cao. Thường thì tỷ lệ VTC của phương án NH thường yêu cầu tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn của phương án.

C4. Dòng tiền (Cashflow)

Tính chất của dòng tiền là thường xuyên hay dòng tiền đặc thực theo hợp đồng/dự án; sự phụ thuộc của dòng tiền vào người mua hàng/đối tác nhập khẩu…là cao hay thấp, đặc thù của sản phẩm trên thị trường, mức độ chấp nhận của thị trường; phương thức nhận thanh toán có an toàn cho Công ty bạn, người mua hàng có uy tín không… những điều này là điểm cộng hoặc điểm trừ vào dòng tiền hiện tại/dự kiến (Ví dụ: Nếu Công ty bạn bán hàng cho Công ty FPT chẳng hạn thì có thể phương án đó được tài trợ dựa trên 4C nảy giờ mình nói).

C5. Điều Kiện Khác ( Conditions)

Cái này thiên về ngoại tác như môi trường kinh doanh, chính sách, yếu tố cạnh tranh của các doanh nghiệp cùng ngành, sản phẩm thay thế… Yếu tố này trong một số trường hợp tác động rất lớn đến doanh nghiệp có thể thuận lợi hoặc bất lợi (Ví dụ: Nhà nước đánh thuế vào phôi thép nhập khẩu thì các DN sản xuất phôi trong nước hưởng lợi..)

C6. Tài sản (Colecteral)

Đây là biện pháp bảo đảm tiền vay ngoài phương án dự kiến vay (Nhà ở, đất ở, xe cộ…).

C7. Kiểm Soát, tuân thủ (Control, Compliance)

Hiểu theo khía cạnh là bạn đã làm gì thất hứa với tôi (our bank) chưa và bạn đã làm gì thất hứa với bạn của tui ( other banks) chưa hay là bạn có làm gì làm ông quản lý của tôi giận không (Nhà nước/cơ quan công quyền) Ví dụ: cảnh báo thuế, PCCC…

Theo quan điểm cá nhân của tôi thì C1- C5 là quan trọng nhất còn C6, C7 là thứ yếu hơn.

Nhưng trên thực tế theo kinh nghiệm thì C6 lại là điểm ngân hàng quan tâm nhất, có thể thông cảm vì khung pháp lý chưa bảo đảm cho người cho vay thoát khỏi quy định của Luật hình sự.

Còn về phía doanh nghiệp, mình hy vọng 7Cs này có giúp ích được ít nhiều cho doanh nghiệp. Mình rất mong nhận được sự góp ý của các anh chị em thành viên!

Thanks!